Mise de fonds: 5 conseils pour devenir propriétaire
Prêt à devenir propriétaire de votre première maison Pro‑Fab? Voici cinq trucs qui vous permettront d’amasser votre mise de fonds plus rapidement.
Ça y est, vous êtes enfin prêt à devenir propriétaire d’une maison usinée Pro‑Fab! Mais avant de pouvoir dire « Home Sweet Home », il vous faudra accumuler la mise de fonds minimale de 5 % exigée pour une propriété de 500 000 $ ou moins[1]. En lisant cet article, vous découvrirez cinq astuces qui vous permettront d’adopter de saines habitudes financières et d’amasser votre mise de fonds plus rapidement.
1. BROSSEZ LE PORTRAIT DE VOTRE SITUATION FINANCIÈRE
La première étape pour devenir propriétaire? Demander une préapprobation hypothécaire. En plus de présenter un dossier de crédit favorable, vous devrez démontrer à votre institution financière que vous êtes en mesure de bien gérer vos revenus et vos dépenses.
Pour ce faire, vous pouvez préalablement établir un budget qui vous aidera à évaluer vos actifs et vos passifs. Sachant qu’il est conseillé de conserver un ratio d’endettement ne dépassant pas 30 %, vous pourrez jauger votre santé financière et déterminer les actions à entreprendre pour amasser votre mise de fonds plus efficacement. Au besoin, faites appel à un conseiller financier pour confirmer votre capacité d’emprunt ou améliorer votre cote de crédit, par exemple.
Une fois cette analyse complétée vous serez à même de préciser vos besoins et vos critères de recherche en vue de dénicher – ou de faire construire – une maison qui cadre parfaitement avec votre réalité. La mise de fonds requise pour devenir propriétaire sera alors beaucoup plus concrète.
2. ÉTABLISSEZ DES OBJECTIFS D’ÉPARGNE RÉALISTES
Devenir propriétaire, ça se prévoit à l’aide d’un bon plan d’épargne! Ainsi, pour faire l’acquisition d’une habitation de 500 000 $ ou moins, vous devrez fournir une mise de fonds minimale correspondant à 5 % du prix d’achat. Celle‑ci pourrait être plus élevée si la valeur de la maison est de plus de 500 000 $, s’il s’agit d’un immeuble locatif ou si vous avez un mauvais dossier de crédit, par exemple.
Par ailleurs, une mise de fonds plus importante vous permettra de diminuer le montant de votre hypothèque et les intérêts sur votre emprunt. Si elle est d’au moins 20 %, vous éviterez également de payer une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)[1].
Pour constater si vous êtes en mesure d’assumer les coûts de votre future demeure, faites le test durant six mois. Mettez de côté la différence entre vos frais de logement actuels et ceux que vous aurez en tant que propriétaire. Cela inclut notamment :
- Les versements hypothécaires;
- Les assurances;
- Les impôts fonciers et les taxes scolaires;
- Les coûts d’électricité;
- Les frais de copropriété, le cas échéant.
3. MODIFIEZ VOS HABITUDES DE VIES
En faisant votre budget, vous serez sans doute surpris de constater les dépenses réalisées dans certaines sphères d’activité. Lunchs sur le pouce, soupers au restaurant, loisirs et voyages : la vie coûte cher! Parfois, porter un regard plus attentif à sa façon de consommer constitue une excellente manière d’économiser une somme considérable à long terme. Autrement dit, épargnez tous les jours, car chaque petit montant peut faire une différence à la fin du mois.
4. CONSTITUEZ VOTRE MISE DE FONDS À L’AIDE DE PRÉLÈVEMENTS AUTOMATIQUES
Pour épargner plus facilement, n’hésitez pas à faire prélever un montant à même votre paie ou à programmer des prélèvements automatiques vers un compte épargne ou un CELI, par exemple. Ainsi, vous pourrez mettre de côté un montant équivalent à la différence entre le coût de votre loyer actuel et celui du versement hypothécaire que vous aurez à faire en devenant propriétaire. Voilà une autre manière de constituer votre épargne, sans chambouler votre vie du tout au tout!
5. EMPRUNTEZ POUR RÉINVESTIR DANS VOS REER
Il existe plusieurs incitatifs financiers pour l’achat d’une première propriété. Parmi les plus connus, on retrouve le régime d’accession à la propriété (RAP) et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).
En outre, le RAP permet de retirer jusqu’à 35 000 $ des REER de chacun des acheteurs. Le principal avantage de cette façon d’amasser votre mise de fonds réside dans le fait que vous n’aurez pas d’impôt à payer sur cette somme. Néanmoins, vous devrez la rembourser dans une période maximale de 15 ans[1]. Il n’est toutefois pas possible de participer au RAP pour l’achat ou la construction d’une résidence secondaire.
Par ailleurs, vous pouvez emprunter pour réinvestir dans un REER : une tactique moins connue qui peut être fort avantageuse. Pour être admissible, cette stratégie fiscale doit d’abord être approuvée par votre institution financière et être réalisée au moins 90 jours avant l’achat de votre maison. Elle peut également être utilisée à plus long terme si votre projet n’est pas immédiat.
Que votre désir de devenir propriétaire soit naissant ou implanté depuis plusieurs années, une chose est sûre : une bonne stratégie d’épargne élaborée avec un conseiller financier vous permettra assurément d’amasser la mise de fonds nécessaire. D’ici là, nous vous invitons à découvrir le processus d’achat en sept étapes d’une maison usinée Pro‑Fab pour commencer à concrétiser votre rêve dès maintenant.
[1] https://educaloi.qc.ca/capsules/mise-de-fonds-differentes-options/
